文/信誠人壽保險有限公司首席執(zhí)行官 謝觀興

　　“股市和基金異�；鸨�，保險是否受到?jīng)_擊，保險又扮演著什么樣的角色？”這是最近以來很多人不斷拋給我的問題。

　　投身保險行業(yè)28年，從一線代理人到現(xiàn)在，我也曾經(jīng)歷在多個投資產(chǎn)品中選擇的茫然。但是現(xiàn)在我可以堅定地說，保險和股市并不矛盾。如果你有一百塊錢，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢一定要用來防范風(fēng)險。這就好比一場精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說，我們不要守門員嗎？而讓人們對保險產(chǎn)生種種誤解的原因之一，是很多人尚不清楚保險的真正含義。

　　保險改變了我對人生的看法

　　今天在國內(nèi)老百姓買保險的意識是不夠正確的。很多老百姓買保險還是當(dāng)作一種投資產(chǎn)品來看待，與股票或基金去比年收益率。這一點(diǎn)我在很多場合說過很多次。一間保險公司干的就是老本行，做的就是保障性的產(chǎn)品，賣的就是保障性的產(chǎn)品。保險在一個家庭扮演的角色，是充滿了愛心和責(zé)任的。對于家庭中的“頂梁柱”而言，他應(yīng)該考慮到，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險時，家人如何生活下去？孩子靠什么繼續(xù)攻讀學(xué)業(yè)？通過保險體現(xiàn)一個人對家庭的愛與責(zé)任，才是保險的真正含義。

　　我是在馬來西亞空軍當(dāng)培訓(xùn)長官時開始銷售保險的。坦白的說，初衷是希望多賺些錢補(bǔ)貼家用。但是后來，我的觀念發(fā)生巨大改變。讓我的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變的是身邊很多真實(shí)的事情：26年前，我曾三次拜訪，說服了一位貨車司機(jī)買了一份5萬元保額的保險，后來他因意外身故，留下沒有工作的太太和4個都不超過7歲的孩子。當(dāng)我把支票交給他太太時，他們抱住我痛哭。

　　還有一件事我從來沒有跟朋友說過，因為我很怕回憶起當(dāng)年的慘狀：一次我觀看空軍飛行表演，兩個飛行員在飛機(jī)俯沖時突然失誤，飛機(jī)直直地栽到了地面，瞬間成為一個火球。兩位飛行員的太太當(dāng)場就昏了過去，我永遠(yuǎn)也忘不了把保險賠償金送給她們時，她們那痛苦欲絕的表情。

　　這些事震撼著我：只有心中裝著風(fēng)險的人，才能坦然面對生活。如果一個人成立家庭的時候，不能把風(fēng)險和如何應(yīng)對風(fēng)險的辦法考慮進(jìn)去的話，不管他說有多愛這個家庭，對這個家庭多么負(fù)責(zé)，那都是空話。這是一個價值觀、道德觀的問題。

　　保險與投資：家庭年收入中的1：9

　　很多人也會問我，履行對家庭的愛和責(zé)任的方法和途徑是有很多。比如說給家人留幾套房子，或者通過買股票基金賺很多錢，為什么一定要買保險？

　　我不反對做多種投資。但是除非你有足夠的時間，除非有人能保證你有這個時間去做資金的積累，否則風(fēng)險依舊存在。即便你現(xiàn)在已經(jīng)有上千萬元的家產(chǎn)，你可能不需要購買保險。但是你也要注意，為了防范風(fēng)險的錢是一筆不能動的錢，不能拿去投資，因為會虧，就不能保障了；如果你不去動這個錢，那你同樣是買了另外一種形式的保險。

　　所以說，保險這個行業(yè)是代表著愛，代表著責(zé)任。在一個家庭里面是有著愛，有著責(zé)任，當(dāng)有愛有責(zé)任存在的時候，那就是有保險的存在。所以我們其實(shí)是在經(jīng)營著一份愛，在經(jīng)營著一份責(zé)任。如果能夠理解到這一點(diǎn)的時候，當(dāng)面對我們是一份愛、對家庭的一份責(zé)任的時候，就不應(yīng)該跟這市場上的所謂投資或其他的掛鉤了。你有多余的錢，你肯定可以去投資，你也應(yīng)該去投資，但是我們應(yīng)該盡的一份責(zé)任，對家庭里面的責(zé)任，對這家庭里面應(yīng)該盡的愛，這不能夠馬虎，不能夠推卸。所以，如果能夠讓老百姓明白到這一點(diǎn)，雖然股市很紅火，也不會對保險有什么沖擊。我希望大家理解這點(diǎn)，一個人，要去履行你應(yīng)該對家庭里面所應(yīng)該給予他們的愛和責(zé)任，一定要做。

　　正是基于對保險實(shí)質(zhì)的認(rèn)識，國際保險業(yè)通常認(rèn)為，一個家庭一般會拿出家庭年收入的10％---15％為家人購買保險，其余的資產(chǎn)則可能分配在儲蓄、股票、基金等其他理財產(chǎn)品中，這樣即提供了家庭的應(yīng)有保障，又促進(jìn)了資產(chǎn)的保值增值。

　　發(fā)達(dá)國家緣何人均保單超5張？

　　許多發(fā)達(dá)國家的居民能炒全球的股票、基金，能選擇的投資產(chǎn)品有上千、上萬種，但保險在他們的投資中仍必不可少。根據(jù)麥肯錫的調(diào)查報告，日本人均保單在5張以上。歐美一些國家人均保單數(shù)甚至超過十張，西方國家人均直接保費(fèi)繳納額每年高達(dá)3000美元以上。在中國，即便是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京，人均保單數(shù)僅為0.6張，人均直接保費(fèi)繳納額僅為27美元，折合下來每個人投保僅為200元人民幣，不足西方國家的十分之一。

　　可能有人會問，國外許多人均買5張以上保單，都用來做什么呢？我可以用我的經(jīng)歷告訴大家是怎么回事。我是馬來西亞人，25歲時我大學(xué)畢業(yè)，當(dāng)時的收入比較低，帶著“如果我出了意外，誰來贍養(yǎng)我的父母”的疑問，我用“最少的錢買最大的保障”購買了一份意外險和一份定期壽險，受益人是父母。兩年后，我結(jié)婚了，基于對新婚妻子的責(zé)任，加上賺的錢也多了一些，我又買了一份兼有儲蓄和保障成分的終身壽險，受益人是妻子。當(dāng)?shù)谝粋�孩子出世后，我又加保了終身壽險和意外險。成家總要置業(yè)，買了房子之后，針對貸款的額度，我購買了房貸保險，這份保險的作用是，萬一自己發(fā)生意外，保險公司可以替自己支付剩余未還的貸款。當(dāng)孩子4歲時，我也為孩子購買了教育金保險；同時，又為妻子購買了專門針對女性的重大疾病險……就這樣，從25歲到現(xiàn)在我共購買了10份保險。

　　我的這些保單，在人生的不同階段帶給我不同的功用：對妻子的關(guān)心，給孩子的教育金。過幾年我將會退休，屆時保險必將滿足我一部分的退休需求，再加上我個人的儲蓄，購買股票、基金的分紅，這些資金完全可以讓我安度晚年，享受財務(wù)自由帶給全家的穩(wěn)定和踏實(shí)。事實(shí)上，我購買的這些保險，不僅體現(xiàn)了我人生中不同階段的保障需求，也體現(xiàn)了我對家庭的愛和責(zé)任。

　　我曾看過瑞士再保險發(fā)布的一份調(diào)查報告，在人均GDP達(dá)到3500到5000美元時，該地區(qū)的保險業(yè)將進(jìn)入快速發(fā)展階段，將進(jìn)入對保險需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已經(jīng)達(dá)到這一水平。我想除了經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升讓人們更關(guān)注家庭保障外，更為關(guān)鍵的因素仍是：你是否意識到保險對家庭的愛與責(zé)任？