——中國(guó)社科院教授鄭秉文談鄧婉茹救助事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的啟示

　　今年4月，深圳市勞動(dòng)和社會(huì)保障局局長(zhǎng)管林根親自上網(wǎng)發(fā)帖，呼吁挽救曾于2005年被評(píng)為第二屆優(yōu)秀外地來深建設(shè)者之一、不幸患上惡性淋巴腫瘤的鄧婉茹。這件事立即引起了網(wǎng)民的強(qiáng)烈反響，捐助很快就突破了30萬元，各家媒體紛紛表達(dá)對(duì)鄧婉茹的關(guān)愛之心。這既充分體現(xiàn)了在構(gòu)建和諧社會(huì)中和諧的人際關(guān)系，也看到在構(gòu)建和諧社會(huì)中不斷完善社保制度的重要性，同時(shí)，也說明我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)存在一些需要改進(jìn)的地方。圍繞此話題，記者近日采訪了中國(guó)社科院鄭秉文教授。

　　記者：從國(guó)家來看，政府減困的戰(zhàn)略在減少長(zhǎng)期貧困方面收效較大，但在暫時(shí)貧困方面則面臨較大問題。政府的任務(wù)就是要采取措施，有效防止暫時(shí)貧困轉(zhuǎn)化成長(zhǎng)期貧困，就要降低城鎮(zhèn)和農(nóng)村的貧困敏感度，盡量將貧困率遏制在一個(gè)相對(duì)固定的水平上。您認(rèn)為鄧婉茹事件對(duì)我們國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度有什么樣的啟示？

　　鄭秉文：鄧婉茹事件至少對(duì)我們國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)三個(gè)支柱都有一些啟發(fā)。比如，作為第一支柱的基本醫(yī)保制度還有許多方面需要進(jìn)一步完善，需要從國(guó)家的層面予以統(tǒng)籌考慮，加大改革力度與步伐，對(duì)目前存在的制度障礙與困境進(jìn)行根本性的改造，以適應(yīng)勞動(dòng)力的流動(dòng)和需要。另外，與養(yǎng)老制度一樣，還要盡快解決醫(yī)保的便攜性問題。2005年1月鄧婉茹所在公司倒閉時(shí)其戶口還未及時(shí)遷入深圳，無法續(xù)交社保，直到當(dāng)年5月才把戶口遷入深圳，但還未來得及去續(xù)交社保就已發(fā)現(xiàn)患上癌癥。就是說，不管醫(yī)保還是養(yǎng)老制度，都存在著便攜性的致命障礙，異地打工難以轉(zhuǎn)移接續(xù)。同時(shí)，我們還要盡快解決以戶籍為基礎(chǔ)的社保制度困境。從全國(guó)的層面來看，像深圳這樣待遇優(yōu)厚的制度也不是很普遍的，對(duì)沒有當(dāng)?shù)貞艏�的農(nóng)民工制定了一個(gè)享受待遇的條件。而在許多城鎮(zhèn)，戶籍是享受待遇一個(gè)重要的障礙，甚至成為同工不同待遇的一個(gè)鴻溝，成為人為割裂社保制度的一個(gè)重要因素。

　　記者：鄧婉茹事件對(duì)我們國(guó)家的第二支柱有什么樣的啟示？

　　鄭秉文：鄧婉茹僅在一年里的11次前期化療中就已花費(fèi)了20多萬元，而隨后的骨髓移植手術(shù)還花費(fèi)了30多萬元，全家為此都陷入了經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的困境。眾所周知，像這樣大病即使參加了社保，也不能完全消化其醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭出現(xiàn)一個(gè)這樣的患者，全家人就會(huì)面臨著陷入絕境的極大風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)制性的基本社會(huì)保險(xiǎn)只是一個(gè)底線保障，只能解決一些基本的醫(yī)療保障項(xiàng)目。為了抵御和防止員工的健康風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向醫(yī)療健康保險(xiǎn)的第二支柱或第三支柱。目前，我國(guó)的第二支柱里，只有養(yǎng)老補(bǔ)充保險(xiǎn)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，但也是剛剛建立起來，對(duì)廣大企業(yè)員工和農(nóng)民工來說，企業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充基本還談不上。這就提出了一個(gè)制度挑戰(zhàn)：國(guó)家應(yīng)將企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療健康保險(xiǎn)的建立納入到“大社�！钡母拍钪�中來，這是構(gòu)建和諧社會(huì)不可或缺的一個(gè)重要補(bǔ)充保障，是維護(hù)員工福祉的一個(gè)重要福利項(xiàng)目。

　　記者：國(guó)外在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療健康保險(xiǎn)方面都有什么樣的做法可供我們借鑒？

　　鄭秉文：以美國(guó)為例，美國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)率是雇主和雇員各1.45％，但只能在達(dá)到65歲之后才有資格享受這個(gè)“醫(yī)療照顧”保險(xiǎn)項(xiàng)目，在此之前，他們健康保險(xiǎn)主要是企業(yè)雇主與雇員共同建立的商業(yè)健康保險(xiǎn)。一個(gè)在京的美國(guó)大學(xué)社保專家較為詳細(xì)地介紹了他們大學(xué)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的具體情況。他說，他們大學(xué)同時(shí)購買了三個(gè)公司的健康保險(xiǎn)，即Delta牙醫(yī)保險(xiǎn)公司、一個(gè)綜合保險(xiǎn)公司和一個(gè)“健康維持組織”。每月的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)不大，教師個(gè)人從工資中合計(jì)每月扣除一個(gè)定額數(shù)，大約70-80美元，校方需為每人每月繳納300-400美元，而保險(xiǎn)待遇卻非常令人滿意。例如，從每年固定三次洗牙門診到耗費(fèi)上百萬美元的大病絕癥，所有的住院和手術(shù)等費(fèi)用，基本都是報(bào)銷的，個(gè)人支出的比例非常小，只是有些特殊用藥需要個(gè)人負(fù)擔(dān)一定的比例。

　　鄧婉茹事件和上述這個(gè)美國(guó)教授的介紹告訴人們，我國(guó)醫(yī)保制度應(yīng)走多支柱的道路，第一、第二和第三支柱各自都有很大的發(fā)展空間。其中，作為第三支柱的商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)是非常大的，無論是保險(xiǎn)深度還是密度，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)都有較大的差距。作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也應(yīng)提到議事日程上來，建議國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)給予一定的稅優(yōu)支持政策，將保險(xiǎn)公司的醫(yī)療健康團(tuán)險(xiǎn)作為一個(gè)重要的領(lǐng)域納入到第二支柱當(dāng)中來統(tǒng)籌考慮，在“大社�！钡母拍钕�，建立一個(gè)三支柱并行的醫(yī)保健康制度。 （馬晨明）