我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場綜述（2006/2007）

　　回顧2006年，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)走過了不平凡的一年，在國民經(jīng)濟(jì)保持快速發(fā)展的形勢下，借《若干意見》的東風(fēng)和“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施的契機(jī)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了可喜的成績。展望2007年，在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本框架下，在《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》的指導(dǎo)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展依然形勢看好，創(chuàng)新與發(fā)展將成為2007年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的主旋律；同時(shí)規(guī)范與理性將繼續(xù)成

　　為業(yè)界的廣泛共識(shí)與自覺行動(dòng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將逐步進(jìn)入全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的通道。

　　1.市場供給.將進(jìn)一步增加

　　2007年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的供給將進(jìn)一步加大，這種供給增加的趨勢，一方面將推動(dòng)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，為業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力支持；另一方面也將促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的升級(jí)。

　　在未來的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍將處于供給拉動(dòng)階段，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要是依靠加大供給推動(dòng)。2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場供給將進(jìn)一步增加。

　　一是表現(xiàn)在主體增加。一方面是金融綜合經(jīng)營的推動(dòng)，銀行系保險(xiǎn)公司進(jìn)入的步伐將加快，除了中國銀行外，其他大中型銀行均將設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擺上了議事日程，同時(shí)，繼2006年中國人壽設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之后，一些壽險(xiǎn)公司，如新華人壽等也將進(jìn)入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域作為公司的重要發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面是大型國有企業(yè)的強(qiáng)勢進(jìn)入，與民營資本退出形成反差的是一些國有大型企業(yè)將進(jìn)入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，除了國家電網(wǎng)、中石油一類全國性企業(yè)外，還有一大批地方性國有企業(yè)，在當(dāng)?shù)卣�府的支持下，紛紛籌備設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

　　二是表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)增加。除了新主體的增加外，2006年一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司特別是最近幾年成立的新公司，均實(shí)施了“機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略”，加大了鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的力度，力求通過增加網(wǎng)點(diǎn)促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，如：大地、中華聯(lián)合、陽光、安邦等公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近三年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各類分支機(jī)構(gòu)平均每年增加約2300家，截至2005年已經(jīng)達(dá)到了17946家，在大多數(shù)縣市均已有5至8家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，特別值得一提的是西藏地區(qū)也打破了一直以來的中國人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營的局面。相信這種局面將在2007年進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)，近年鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的供給能力也將逐步顯現(xiàn)。

　　三是表現(xiàn)在資本增加。繼中國人保財(cái)險(xiǎn)和平安的海外上市，大舉融資之后，在外部監(jiān)管壓力和內(nèi)部發(fā)展動(dòng)力的雙重驅(qū)動(dòng)下，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將進(jìn)一步加大各種融資的步伐，通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增加資本金、發(fā)行次級(jí)債、員工集資、發(fā)行A股等模式擴(kuò)大資本。另外，新公司的進(jìn)入，外資保險(xiǎn)公司“分改子”，也將給行業(yè)帶來新的資本，因此，2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司陣營的資本將繼續(xù)呈現(xiàn)增長的趨勢。

　　四是表現(xiàn)在再保增加。從國際市場看，經(jīng)過了“9•11”之后的調(diào)整期，全球非壽險(xiǎn)市場的經(jīng)營狀況得到了明顯的改善，再保險(xiǎn)市場的供給呈現(xiàn)上升的趨勢。同時(shí)，各種金融與保險(xiǎn)創(chuàng)新也將直接或間接地促進(jìn)再保險(xiǎn)的供給。國內(nèi)市場方面，根據(jù)我國加入WTO的承諾，法定分保已完全取消，再保險(xiǎn)市場將全面開放，國際再保險(xiǎn)巨頭紛紛開始了他們的中國布局，這無疑將進(jìn)一步加大對我國再保險(xiǎn)能力的供給。中再集團(tuán)的匯金公司注資方案一旦實(shí)施，也將大大提升其對市場的供給能力。此外，上海提出了建設(shè)我國再保險(xiǎn)中心的設(shè)想，建設(shè)方案提出吸收包括民營資本在內(nèi)的各種資本進(jìn)入再保險(xiǎn)領(lǐng)域，政府提供各種政策和稅收優(yōu)惠，建立再保險(xiǎn)聯(lián)合體、交易所等。在上述因素的共同作用下，相信2007年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的供給將進(jìn)一步加大。這種供給增加的趨勢，一方面將推動(dòng)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新，為業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供有力支持；另一方面也將促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的升級(jí)。

　　2.覆蓋領(lǐng)域?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大

　　2007年在外部需求和內(nèi)部發(fā)展的雙重驅(qū)動(dòng)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋面將進(jìn)一步擴(kuò)大，特別是在責(zé)任保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)��?shí)現(xiàn)一些突破性的發(fā)展，并在我國構(gòu)建和諧社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體制改革中發(fā)揮越來越重要的作用。

　　2006年是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策年。

　　首先，黨的十六屆六中全會(huì)提出了構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的總體目標(biāo)，為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)巨大的空間和歷史性的機(jī)會(huì)。現(xiàn)代保險(xiǎn)所具有的一些基本屬性，如：互助性、平衡性、確定性、外部性等，決定了我國保險(xiǎn)業(yè)能夠、也應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中發(fā)揮更大的作用，一個(gè)和諧的社會(huì)需要有一個(gè)發(fā)達(dá)而先進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)。

　　其次，國務(wù)院頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，文件充分肯定了保險(xiǎn)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用，確立并提升了保險(xiǎn)在我國經(jīng)濟(jì)工作中的地位，明確了今后一個(gè)時(shí)期我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)和主要任務(wù)；同時(shí)，還就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了具體的任務(wù)，如大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

　　第三，2006年中國保監(jiān)會(huì)，特別是其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部進(jìn)一步加大了與國務(wù)院各部委溝通、協(xié)調(diào)與合作，先后與公安部、建設(shè)部、旅游局、安監(jiān)局、環(huán)保局等進(jìn)行了聯(lián)合發(fā)文，就相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)提出了明確的要求和具體的指導(dǎo)，為這些領(lǐng)域保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有力的政策支持。

　　第四，在國務(wù)院23號(hào)文件的推動(dòng)下，各級(jí)政府紛紛召開了保險(xiǎn)工作專題會(huì)議，制定下發(fā)了關(guān)于促進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策，有的還提出了發(fā)展當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的具體目標(biāo)和措施，保險(xiǎn)業(yè)受到了空前的重視，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能得到進(jìn)一步發(fā)揮，促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變。這些政策層面的資源將在今后的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，尤其是在2007年成為促進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＭ瑫r(shí)，2006年我國頒布了《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》，明確了我國保險(xiǎn)要進(jìn)一步加快發(fā)展，努力做大做強(qiáng)，提出了到2010年，全國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入要在2005年的基礎(chǔ)上翻一番，力爭突破1萬億元的目標(biāo)。

　　為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，保險(xiǎn)公司除了需要對既有業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品進(jìn)行深度挖掘外，更重要的是要關(guān)注新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過市場研究，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度，通過創(chuàng)新營銷推廣模式，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。相信2007年在外部需求和內(nèi)部發(fā)展的雙重驅(qū)動(dòng)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋面將進(jìn)一步擴(kuò)大，特別是在責(zé)任保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)��?shí)現(xiàn)一些突破性的發(fā)展，并在我國構(gòu)建和諧社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體制改革中發(fā)揮越來越重要的作用。

　　3.業(yè)務(wù)總量將進(jìn)一步增長

　　預(yù)計(jì)2007年我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然將在高位運(yùn)行，增長速度將保持在20％以上，業(yè)務(wù)總量有望突破1900億。

　　2006年是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展歷史上不平凡的一年，近十年我國保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要特征是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)，而且增長速度一直徘徊在10％-15％左右，一些年份甚至低于5％。2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在繼2004年之后，再次實(shí)現(xiàn)了“雙超”，即業(yè)務(wù)增長的速度超過了20％；業(yè)務(wù)增長速度超過了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2006年之所以能夠取得突破性發(fā)展，主要得益于政策層面的推動(dòng)，特別是《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的頒布。2006年7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”正式推出，對作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)的車險(xiǎn)形成了強(qiáng)大的綜合推動(dòng)。2007年我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍將保持著較快發(fā)展的態(tài)勢，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和“三農(nóng)”保險(xiǎn)將成為業(yè)務(wù)發(fā)展的三大核心動(dòng)力。

　　首先，車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的龍頭業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)占比一直保持在60％以上，近五年的平均增長達(dá)到了18％。2007年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持快速發(fā)展，一方面是需求的拉動(dòng)，2006年我國的汽車市場規(guī)模已接近700萬輛，成為世界第二大汽車消費(fèi)市場。預(yù)計(jì)2007年我國汽車市場的增幅不會(huì)低于15％，產(chǎn)銷量將突破800萬輛，因此，估計(jì)僅新增車輛的車險(xiǎn)對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長貢獻(xiàn)將超過10％。另一方面是“交強(qiáng)險(xiǎn)”作用將進(jìn)一步顯現(xiàn)，隨著交通執(zhí)法力度的加強(qiáng)，“交強(qiáng)險(xiǎn)”將進(jìn)一步普及，業(yè)務(wù)將繼續(xù)增長，并成為車險(xiǎn)發(fā)展的又一動(dòng)力。

　　其次，2007年將是我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展年。無論是構(gòu)建和諧社會(huì)，轉(zhuǎn)變政府職能，還是《若干意見》、保險(xiǎn)業(yè)“十一五規(guī)劃”均給責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，也提出了更高的要求。2006年中國保監(jiān)會(huì)與近十個(gè)部委的合作與聯(lián)合發(fā)文的作用將在2007年逐步顯現(xiàn)，推動(dòng)包括：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、建筑領(lǐng)域保險(xiǎn)、生產(chǎn)安全保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等各類責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展。可以預(yù)見安全生產(chǎn)與安全消費(fèi)將成為未來我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的兩大主題。

　　第三，“三農(nóng)”問題受到國家和社會(huì)的普遍關(guān)注�！叭�農(nóng)”保險(xiǎn)成為各級(jí)政府和農(nóng)民關(guān)心的問題，良好的社會(huì)環(huán)境，特別是政府支持，政策到位為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造出極好的外部環(huán)境。從行業(yè)內(nèi)部看，近年成立的一批專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司已在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中發(fā)揮著越來越重要的作用；同時(shí)，各家公司不斷提高了對于發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。我國是農(nóng)業(yè)大國，如果不關(guān)注“三農(nóng)”領(lǐng)域，不重視“三農(nóng)”保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展就缺乏了長久的動(dòng)力。因此，“新農(nóng)合”、農(nóng)民工保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)將成為2007年以及今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。

　　此外，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域第二大業(yè)務(wù)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了多年的大幅度降費(fèi)、業(yè)務(wù)徘徊之后，近兩年出現(xiàn)了恢復(fù)性增長的趨勢。2006年中國保監(jiān)會(huì)推出了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)危險(xiǎn)單位劃分方法指引》、《純風(fēng)險(xiǎn)損失率表》等規(guī)范大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的制度，為規(guī)范經(jīng)營提供了良好的制度和技術(shù)保障，特別是將應(yīng)用延伸到再保險(xiǎn)領(lǐng)域，這將進(jìn)一步引導(dǎo)和推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營走上健康發(fā)展的軌道。同時(shí)，自2003年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入意外險(xiǎn)領(lǐng)域之后，業(yè)務(wù)就一直保持著高速增長的態(tài)勢，平均年增幅在40％以上，在一些公司已經(jīng)成為了第三大險(xiǎn)種，并體現(xiàn)出了良好的效益。隨著社會(huì)需求的加大和產(chǎn)品的創(chuàng)新，意外險(xiǎn)將繼續(xù)扮演著業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)力的角色。綜合上述分析，預(yù)計(jì)2007年我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然將在高位運(yùn)行，增長速度將保持在20％以上，業(yè)務(wù)總量有望突破1900億。

　　4.市場主體將進(jìn)一步理性

　　發(fā)展與規(guī)范始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)和突出問題，資本與經(jīng)營管理者的理性是解決問題的關(guān)鍵與前提。

　　隨著市場供給主體的增加，2006年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭異常激烈。尤其是在車險(xiǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，低折扣和高手續(xù)費(fèi)成為市場競爭的主要手段。盡管監(jiān)管部門三令五申地禁止惡性競爭，出臺(tái)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“限折令”，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織開展自律，但違規(guī)打折現(xiàn)象仍然十分普遍，個(gè)別地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率的折扣甚至達(dá)到了2折，同時(shí)，手續(xù)費(fèi)率則居高不下，一些地區(qū)甚至高達(dá)30％-50％。更值得關(guān)注的是個(gè)別機(jī)構(gòu)在“交強(qiáng)險(xiǎn)”的經(jīng)營中，采用各種手段，突破手續(xù)費(fèi)不超過4％的規(guī)定，使得經(jīng)營成果嚴(yán)重失真。這些現(xiàn)象導(dǎo)致了個(gè)別地區(qū)的車險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了行業(yè)性的虧損，一些公司的分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧損，甚至出現(xiàn)了現(xiàn)金流問題，整個(gè)行業(yè)的車險(xiǎn)經(jīng)營存在著值得關(guān)注的隱患。

　　與此同時(shí)，在一些大型項(xiàng)目的招標(biāo)過程中，競相殺價(jià)也成為普遍現(xiàn)象，目前國內(nèi)市場的價(jià)格已經(jīng)遠(yuǎn)低于國際市場，導(dǎo)致承保公司不得不采用“貼費(fèi)”的方式安排分保。此外，少數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用“市場勢力”漫天要價(jià)，引發(fā)了“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”，甚至出現(xiàn)了“保險(xiǎn)黃�！�、“飛單”與修理廠合謀騙賠等現(xiàn)象，嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營帶來了不穩(wěn)定的因素。

　　發(fā)展與規(guī)范始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)和突出問題，資本與經(jīng)營管理者的理性是解決問題的關(guān)鍵與前提。

　　2007年資本和制度兩大因素將成為推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場主體逐步地趨于理性的重要壓力和根本動(dòng)力。從資本層面看，中國人保財(cái)險(xiǎn)等大型國有企業(yè)的股份制改造，解決了長期以來存在的“所有者缺位”問題，企業(yè)面臨并承受著來自資本市場越來越大，也更加直接的壓力，促使管理者的經(jīng)營理念發(fā)生了根本性的變化，經(jīng)營行為將更加規(guī)范、理性。與此同時(shí)，大量新公司的進(jìn)入，帶來了不同結(jié)構(gòu)的資本，尤其是民營資本的進(jìn)入，形成了對于經(jīng)營管理層的硬制約。

　　另外，外資保險(xiǎn)公司的全面進(jìn)入，在帶來先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)，更帶來了先進(jìn)的經(jīng)營理念，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的價(jià)值經(jīng)營理念的提升。因此，資本對于經(jīng)營的剛性約束將從根本上促使經(jīng)營管理者越來越理性。從制度層面看，2006年中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)提高內(nèi)控執(zhí)行力有關(guān)問題的通知》，對規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為提出了明確和具體的要求，并形成一定程度的剛性約束，這將有力地促進(jìn)保險(xiǎn)公司的理性經(jīng)營。

　　同時(shí)，2007年新的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》和《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》及《實(shí)施細(xì)則》的實(shí)施，將促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營更加規(guī)范。特別是“從2007年1月1日起，各公司只按《試行辦法》和《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金”的規(guī)定，將結(jié)束準(zhǔn)備金提取的“雙軌制”模式，徹底解決我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金管理，特別是未決賠款準(zhǔn)備金管理中存在的“標(biāo)準(zhǔn)不一”問題，這既能夠確保保險(xiǎn)公司的償付能力，切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的利益，又能夠真實(shí)地反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營的實(shí)際情況，強(qiáng)化對經(jīng)營管理者的監(jiān)督和制約，有效發(fā)揮退出機(jī)制的作用。另外，2006年在全國范圍內(nèi)開展的治理商業(yè)賄賂活動(dòng)，有效遏制了保險(xiǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的手續(xù)費(fèi)居高不下、違規(guī)退費(fèi)等行為，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

　　2006年我國保險(xiǎn)中介的退出機(jī)制已經(jīng)初步形成，保險(xiǎn)中介領(lǐng)域?qū)⒚媾R著更大范圍的“洗牌”。在這個(gè)過程中，優(yōu)勝劣汰將成為主旋律，保險(xiǎn)中介要想繼續(xù)生存，就必須擺脫簡單地利用市場勢力開展競爭的淺層次經(jīng)營，擺脫傳統(tǒng)的思維模式，通過發(fā)揮制度優(yōu)勢，通過與保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略合作，通過開拓創(chuàng)新、開發(fā)市場并分享市場。在這種背景下，保險(xiǎn)中介也將更加理性，而保險(xiǎn)中介的理性與保險(xiǎn)公司的理性將形成一種良性互動(dòng)機(jī)制，共同推動(dòng)市場主體的理性經(jīng)營。

　　發(fā)展與規(guī)范仍將是2007年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的主題。由于我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，因此，惡性競爭和違規(guī)經(jīng)營等非理性行為仍將繼續(xù)，在總體供給加大的背景下，不排除在局部地區(qū)和領(lǐng)域甚至有愈演愈烈的可能。但從總體趨勢看，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，價(jià)值經(jīng)營將逐步成為市場的主流意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營將成為經(jīng)營管理者的自覺行動(dòng)，市場主體也將在彷徨與徘徊中逐步回歸理性，這是大勢所驅(qū)，是歷史的必然。

　　5.創(chuàng)新意識(shí)將進(jìn)一步加強(qiáng)

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)⒊蔀閯?chuàng)新的新領(lǐng)域，尤其是地震保險(xiǎn)有望在2007年實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的突破。通過巨災(zāi)證券化等金融創(chuàng)新的形式，打通保險(xiǎn)市場與資本市場的聯(lián)系，是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要實(shí)現(xiàn)途徑。

　　在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，如何處理好規(guī)模與效益的關(guān)系一直困擾著行業(yè)，不少經(jīng)營管理者常常游走在規(guī)模與效益之間，要么以犧牲效益為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)，要么以放棄發(fā)展來維持效益，于是就陷入了一種非此即彼、忽左忽右的怪圈。如何解決好發(fā)展與效益的關(guān)系，關(guān)鍵是解決好發(fā)展模式與盈利模式的問題。中國保監(jiān)會(huì)吳定富主席指出：創(chuàng)新是解決保險(xiǎn)業(yè)突出問題的金鑰匙，保險(xiǎn)業(yè)存在的許多矛盾和問題，都是在傳統(tǒng)的體制和思維模式下產(chǎn)生的，必須用創(chuàng)新的方法才能解決。

　　2006年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)加大了創(chuàng)新的力度。在組織形式創(chuàng)新方面，繼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、汽車保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司之后，責(zé)任保險(xiǎn)公司又應(yīng)運(yùn)而生。在經(jīng)營模式創(chuàng)新方面，出現(xiàn)了天平汽車保險(xiǎn)公司“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本專業(yè)化”的經(jīng)營模式。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，出現(xiàn)了針對特定客戶需求的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，如太平洋公司的“家庭幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”；針對電子商務(wù)專用保險(xiǎn)產(chǎn)品，如人保財(cái)險(xiǎn) “E系列產(chǎn)品”以及美亞公司推出“保險(xiǎn)電視直銷”產(chǎn)品；與相關(guān)產(chǎn)品捆綁的產(chǎn)品，如中華聯(lián)合公司與愛康網(wǎng)推出的包含健康管理的“中華保險(xiǎn)健康卡”；針對特殊渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如人保財(cái)險(xiǎn)與郵政總局合作的“吉祥如意”賀年有獎(jiǎng)保險(xiǎn)明信片；針對特殊領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如華安公司的“禽流感無憂疾病保險(xiǎn)”、太平公司的“登山戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)”、出口信用險(xiǎn)公司的“文化產(chǎn)業(yè)出口信用保險(xiǎn)”等。從服務(wù)形式創(chuàng)新上看，平安、人保財(cái)險(xiǎn)、大地均開展的汽車保險(xiǎn)的“通保通賠”，為客戶提供更加便捷的服務(wù)；華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推出了“冬季愛車免費(fèi)檢測”活動(dòng)。

　　通過創(chuàng)新發(fā)展模式與盈利模式，實(shí)現(xiàn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展已經(jīng)成為業(yè)界的廣泛共識(shí)�！吨袊�保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》指出，提高保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力是建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)的核心。提出要健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新和綜合經(jīng)營創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

　　2007年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)將更加深入和廣泛。特別是基于對現(xiàn)代保險(xiǎn)功能的再認(rèn)識(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈思維以及前、后向開發(fā)等觀念的應(yīng)用，將從根本上突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營思維模式的束縛，將資金融通和社會(huì)管理的功能融入傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型保險(xiǎn)產(chǎn)品之中，開發(fā)具有“三合一”功能的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

　　同時(shí)，2007年的創(chuàng)新將進(jìn)一步關(guān)注資本、運(yùn)營平臺(tái)和客戶資源的整合，尤其是中國人保、中國人壽、平安、太平洋等公司，將通過交叉銷售等模式實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源的整合，努力實(shí)現(xiàn)更大范圍的創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)⒊蔀閯?chuàng)新的新領(lǐng)域，尤其是地震保險(xiǎn)有望在2007年實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的突破。通過巨災(zāi)證券化等金融創(chuàng)新的形式，打通保險(xiǎn)市場與資本市場的聯(lián)系，是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要實(shí)現(xiàn)途徑。

　　此外，特別值得關(guān)注的是應(yīng)用前沿技術(shù)的創(chuàng)新，將對傳統(tǒng)的營銷和管理形成巨大的沖擊。營銷方面，整合了互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)、電視直銷、VOD等技術(shù)手段的“大電子商務(wù)”模式，將從根本上改變傳統(tǒng)的營銷理念和方式，給保險(xiǎn)營銷領(lǐng)域帶來革命性的變化，并將成為新公司后發(fā)優(yōu)勢的重要內(nèi)涵。管理方面，智能與遠(yuǎn)程技術(shù)的應(yīng)用，也將徹底改變原有的管理思維模式，在提高服務(wù)能力和水平的同時(shí)，大大降低保險(xiǎn)經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)與成本，成為公司提升核心競爭力的重要手段。

　　6.監(jiān)管水平將進(jìn)一步提升

　　建立以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的五道防線。逐步實(shí)現(xiàn)從以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)的靜態(tài)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從結(jié)果性的事后監(jiān)管向過程性的事前事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

　　2006年10月國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)第13屆年會(huì)在北京召開，這次會(huì)議在我國召開，除了標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)的國際地位外，還表明了我國的保險(xiǎn)監(jiān)管工作得到了國家的高度重視，保險(xiǎn)監(jiān)管水平得到了國際認(rèn)同。

　　近年來，中國保監(jiān)會(huì)在研究、借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，形成了我國現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系的基本理論和思路，把償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管作為我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系的三大支柱，建立了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的保險(xiǎn)監(jiān)管制度框架。建立以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的五道防線。逐步實(shí)現(xiàn)從以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)的靜態(tài)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從結(jié)果性的事后監(jiān)管向過程性的事前事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

　　2006年4月，中國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了有始以來最大規(guī)模的檢查，將利用三年的時(shí)間，完成對各家總公司的檢查。2006年的檢查圍繞著經(jīng)營管理和市場競爭中存在的突出問題，重點(diǎn)檢查虛假理賠、挪用保費(fèi)、設(shè)立賬外賬等違法違規(guī)行為，檢查取得了良好的效果，共查實(shí)3259項(xiàng)違法違規(guī)問題，涉及金額16.94億元。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2006年針對行業(yè)經(jīng)營中存在的問題，中國保監(jiān)會(huì)結(jié)合我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的實(shí)際，在制度建設(shè)和制度創(chuàng)新方面做了大量卓有成效的工作，出臺(tái)了一系列關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)定，如針對車險(xiǎn)、“交強(qiáng)險(xiǎn)”和大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面的規(guī)定。此外，《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》及《實(shí)施細(xì)則》的實(shí)施將對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營形成統(tǒng)一的剛性制約。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的制度體系初步形成，其作用也將在2007年得到進(jìn)一步發(fā)揮。

　　同時(shí)，2007年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)許可證管理辦法》，將對上市公司、國有公司、中型公司、小公司、新公司等不同類型的公司，實(shí)行“分類指導(dǎo)、分類監(jiān)管”的原則，這樣一方面能夠體現(xiàn)監(jiān)管的針對性；另一方面能夠確保監(jiān)管的有效性。同時(shí)，《保險(xiǎn)公司信息披露管理暫行辦法》的頒布與實(shí)施，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循及時(shí)、有效、充分、公開的原則，依法依規(guī)履行信息披露義務(wù)，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況更透明，社會(huì)的監(jiān)督制約機(jī)制更有效。

　　據(jù)悉，中國保監(jiān)會(huì)將針對保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，在2007年將進(jìn)一步加大對于高管人員的監(jiān)管力度，變對機(jī)構(gòu)的處罰為對人的處罰。同時(shí)，通過“黑名單”制度，對高管人員的流動(dòng)形成有效制約。在新的一年里，通過健全和完善“政府監(jiān)管，行業(yè)自律，企業(yè)內(nèi)控，社會(huì)監(jiān)督”四位一體的監(jiān)督約束機(jī)制，建立起公平、有序、規(guī)范、競爭的保險(xiǎn)市場秩序。保險(xiǎn)監(jiān)管水平的進(jìn)一步提升，一方面將引導(dǎo)并推動(dòng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；另一方面將有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營效益，更重要的是兩個(gè)方面的良性互動(dòng)，為構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展的生態(tài)環(huán)境奠定的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，最終實(shí)現(xiàn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展。