銀保產品是保險公司重要保費收入來源之一，各家保險公司對其歷來都非常重視。目前銀保產品的發(fā)展受到三個方面問題的制約，需要引起業(yè)內人士的重視。

　　首先是產品種類單一，消費者缺乏選擇的余地�？v觀當今市場上各家保險公司推出的銀保產品中95％以上都是兩全分紅保險產品，而且高度同質。各公司在開發(fā)新產品時多是把目光盯在同業(yè)公司推出的產品上，對現(xiàn)有產品的非關鍵性條款進行簡單的修改后重新包裝推出，加之分紅產品的紅利無法預測，保險價格無從比較，從而導致了銀行（代理人員）在保險銷售的過程中起著決定性作用，并由此導致了銀行手續(xù)費的惡性競爭、誠信缺失、欺騙誘導行為俯拾皆是，各種糾紛紛至沓來。

　　其次是分紅產品面對分紅壓力。我國消費者對保險存在一定程度的偏見，而且普遍存在不了解保險功能的情況。儲蓄型保險作為銀行保險銷售的主要產品，應該讓消費者理智地根據(jù)自己的需求選擇購買。可目前金融的快速發(fā)展與普遍消費者對金融產品和工具的認識了解不能同步，所以他們對金融產品和工具的選擇主要依靠自己日常收集的零散信息進行判斷，存在一定的盲目性和搖擺性，使一些素質低下的銷售代理人員有了可趁之機。他們利用消費者對銀行信譽充滿信心，進而對銀行職員的建議表示認可的情況下信口雌黃。面對儲蓄者，在銀行職員的口中，保險不再是保險，基金也不再是基金，而是變成了一種純粹的投資工具。變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期使保險公司面對了相當?shù)姆旨t壓力。眾所周知，分紅保險紅利的來源主要集中在死差益、利差益和費差益。但從我國目前的狀況來看，由于分紅保險普遍存在放松核保的問題，獲得死差益的可能性不大，同時由于我國監(jiān)督管理部門對保險資金投資的政策限制，并且由于資本市場的高風險以及保險公司在資本市場上的經驗不足，因此，獲得較高利差益的壓力很大。有資料顯示：2001年保險資金運用的收益率為4.3％，2002年為3.14％，2003年不足3％，扣除相應的費用后再比較保單的預定利率，利差益也不高。再從費用來看，我國銀保的激烈競爭，引發(fā)了銀行代理手續(xù)費的惡性競爭，代理手續(xù)費從2％－3％攀升到5％－6％，有的甚至更高，極大地削弱了銀行保險產品的成本優(yōu)勢，這樣一來，保險公司的營運費用極有可能超過預定費用，造成費差損。綜上所述，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行，另一方面保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，從而引發(fā)了公眾對銀行和保險公司的信用危機，始作俑者應為各公司間的惡性競爭。

　　第三是固定回報類產品面對加息壓力。由于保險公司在銀行保險銷售分紅產品的成功，部分保險公司看到消費者事實上只是對分紅保險可能提供更多的“利息”感興趣，因此，在分紅保險的基礎上又推出了固定回報類產品。即給消費者一個固定的略高于銀行存款的利率，并附有相關的保險責任，固定回報類產品在排除了分紅這一不確定因素后，從某種程度上使消費者的利益得到了保證。但對于保險公司的經營來說，在資本市場低迷的時期，公司的核算壓力就加大了。在利率升高時期，產品的固定回報吸引力降低，消費者拒絕產品。在2004年10月，銀行利率在經歷了長達7年的降息周期之后首次上升，銀行保險的固定回報類產品幾乎無人問津。