未來的十年，中國經(jīng)濟將繼續(xù)健康、持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展，這已成為人們的共識。隨著改革的進一步深入，各種深層次的問題也將日益暴露，而且不能再像以往那樣隨意擱置。中央政府已經(jīng)意識到了這個問題，并且適時地提出了“科學(xué)發(fā)展觀”的目標，力爭減輕改革過程中可能付出的各種代價。在這方面，加速發(fā)展保險業(yè)，是一個值得重視的重要舉措。

　　改革開放以來，我國保險業(yè)進入了高速發(fā)展的快車道。我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保費收入已從4.6億元人民幣增加到2500多億元人民幣，年平均增長約35％，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.7％的增長速度。對外開放促進了我國保險市場體系的建立與完善，加快了中資保險公司體制改革的進步，推進了保險產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。經(jīng)過20多年的改革與發(fā)展，我國保險業(yè)已實現(xiàn)了由獨家經(jīng)營到多元化主體競爭的轉(zhuǎn)變，形成了一個多家競爭、產(chǎn)壽并舉、全面開放的市場格局，初步完成了產(chǎn)業(yè)資本、市場、規(guī)則、技術(shù)、人才等方面的積累。

　　我國保險業(yè)雖然面臨著廣闊的發(fā)展機遇，但在發(fā)展過程中也存在著地區(qū)發(fā)展不平衡、市場競爭不充分、市場規(guī)則不完善、競爭秩序不規(guī)范、管理體制不健全、保險信息不對稱、有效供給不足、有效需求不足、產(chǎn)品單一、壽險業(yè)面臨較嚴重的利差損以及粗放型經(jīng)營管理、人才缺乏等新興市場共有的特點。特別是我國保險業(yè)關(guān)鍵指標仍低于世界平均水平，國內(nèi)保險密度與深度不高。2003年我國保險密度為300.3元人民幣，保險深度為3.33％。而同期世界平均保險密度為469.6美元（約合3887元人民幣），平均保險深度為8.06％。日本人均6張壽險保單，這也從一個側(cè)面說明我國保險市場與社會的真正需要比起來，還有許多文章可做。

　　我國保險市場還是一個新興市場，因此我們可以站在巨人的肩膀上，直接學(xué)習(xí)世界保險先進經(jīng)驗，少走彎路。我國保險業(yè)要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有大力創(chuàng)新。保險業(yè)的現(xiàn)存問題與矛盾，很多都是在傳統(tǒng)體制和思維模式下產(chǎn)生的，由此創(chuàng)新成為必要手段。創(chuàng)新不僅可以解決保險業(yè)在傳統(tǒng)體制和思維模式下產(chǎn)生的諸多問題和矛盾，更可以促進我國保險業(yè)適應(yīng)國際競爭和金融混業(yè)經(jīng)營的新形勢。

　　20世紀60年代以來，面臨逐步飽和的市場，國際保險業(yè)開始不斷地在保險產(chǎn)品、市場營銷、管理技術(shù)、組織制度、經(jīng)營模式等方面進行全面創(chuàng)新。到80年代已形成全球趨勢和浪潮。全球范圍內(nèi)千姿百態(tài)、層出不窮的保險創(chuàng)新活動，極大地促進了保險創(chuàng)新所在國的金融深化和金融保險制度的整體變革，而且也為這些國家的經(jīng)濟發(fā)展注入了持續(xù)不竭的動力。歐美等一些發(fā)達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。針對人類所面臨風(fēng)險的變化和涌現(xiàn)的新投保需求，這一時期國際保險業(yè)還開發(fā)出一些承保對象、責(zé)任范圍等前所未有的險種，來刺激和滿足人們多元化、個性化的保險需求。但我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，現(xiàn)有的險種，傳統(tǒng)的多，現(xiàn)代的少，大眾化的多，個性化的少。以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。人民生活發(fā)生如此之大的變化，老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。此外，新產(chǎn)品開發(fā)周期過長也影響了產(chǎn)品創(chuàng)新進度。

　　中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展推動了公眾的富裕程度和教育水平不斷提高，客戶需求變得日益多樣化，傳統(tǒng)的同質(zhì)化的大眾市場逐步為需求迥異的細分市場所代替。未來十年，中國壽險市場競爭將進入客戶至上的市場導(dǎo)向時代，如何區(qū)隔細分市場，揚長避短，以滿足不同類別、不同層次客戶的各種需求，是保險機構(gòu)在激烈競爭中制勝的法寶�？蛻粜枨蟮亩鄻踊�和市場主體的多元化趨勢，迫切要求保險機構(gòu)在產(chǎn)生競爭優(yōu)勢和市場區(qū)分的功能上多下工夫，別出心裁，滿足客戶需求。