按照《健康保險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，從今年1月1日起，返還型健康險(xiǎn)全面退出市場(chǎng)。不過(guò)，消費(fèi)者似乎并不用擔(dān)心健康險(xiǎn)就此作別理財(cái)功能……

　　近日，原本以為今年起就沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)的王女士意外地發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給她設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃中，為其新選的某合資保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)中依然可以“有病理賠、無(wú)病返本”。原來(lái)，“返還”型重疾險(xiǎn)并沒(méi)有徹底退市，只是“換裝”以套餐形式銷售而已，即以壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等作為主險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)返還功能，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)則以附加險(xiǎn)面貌出現(xiàn)。

　　新品新年熱鬧登場(chǎng)

　　健康險(xiǎn)目前包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，而涉及“返還”概念的主要是重疾險(xiǎn)。

　　“各保險(xiǎn)公司在1月1日前都已停售原來(lái)的返還型健康險(xiǎn)，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了組合形式的健康險(xiǎn)產(chǎn)品�！泵鱽啽ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司宋磊告訴記者。

　　最先推出新健康險(xiǎn)的公司是光大永明人壽，在去年《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)后，就迅速推出了首款新版健康險(xiǎn)。其“康順無(wú)憂重大疾病保障計(jì)劃”以生死兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，同時(shí)附加重疾提前給付。由于生死兩全保險(xiǎn)含有生存給付的保險(xiǎn)責(zé)任，加上附加的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任，兩者的保險(xiǎn)功能合起來(lái)就等于原有的返本型健康險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，這種生死兩全保險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)的新健康險(xiǎn)模式，成為各家保險(xiǎn)公司共同的選擇。比如長(zhǎng)城人壽的金喜人生綜合保障計(jì)劃，友邦保險(xiǎn)的“守衛(wèi)神”，太平洋壽險(xiǎn)的“紅利安康”理財(cái)計(jì)劃等等。而中英人壽、中意人壽、泰康人壽也紛紛推出了組合健康險(xiǎn)新品。

　　“由于我們消費(fèi)者還不太認(rèn)可消費(fèi)型險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司為迎合消費(fèi)者需要，推出健康險(xiǎn)套餐也就不足為奇了�！币晃煌赓Y保險(xiǎn)公司的理財(cái)師解釋說(shuō)，新的組合套餐其實(shí)就是對(duì)舊返還型健康險(xiǎn)一種形式上的分離，本質(zhì)而言并沒(méi)有太多變化，“就像買(mǎi)衣服原來(lái)只能買(mǎi)套裝，現(xiàn)在可以分開(kāi)買(mǎi)�！�

　　由于上述產(chǎn)品仍可以滿足消費(fèi)者“有病防病、無(wú)病養(yǎng)老”的需求，市場(chǎng)反響積極。

　　新健康險(xiǎn)細(xì)分客戶

　　除了以保險(xiǎn)組合的形式出現(xiàn)，新版的健康險(xiǎn)產(chǎn)品更注重細(xì)分客戶，在產(chǎn)品定位上下功夫，特別是針對(duì)享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的不同人群提供了相應(yīng)的保障，并可根據(jù)身份的變化自由轉(zhuǎn)換。

　　由于健康險(xiǎn)新規(guī)規(guī)定，醫(yī)療險(xiǎn)將根據(jù)消費(fèi)者是否投保社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)決定不同保費(fèi)和保障范圍。本月初，平安人壽、合眾人壽等多家保險(xiǎn)公司都據(jù)此推出了新版醫(yī)療險(xiǎn)。投保社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，理賠時(shí)形成沖突的現(xiàn)象也將得到改變。

　　據(jù)平安人壽總經(jīng)理助理柳志堅(jiān)介紹，新版醫(yī)療險(xiǎn)最大特點(diǎn)是按照客戶是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療，分別設(shè)計(jì)了不同產(chǎn)品。而且，如果被保險(xiǎn)人擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險(xiǎn)合同。

　　假設(shè)李先生30歲，工作穩(wěn)定有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)B款。一年后，李先生因工作變動(dòng)暫時(shí)不再享有社會(huì)醫(yī)保，屆時(shí)他可以將平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)B款轉(zhuǎn)換為A款，但轉(zhuǎn)換時(shí)新合同將免除猶豫期和等待期。

　　而合眾人壽推出的“綜合意外醫(yī)療保障”也以是否參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定了不同的保險(xiǎn)條款。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)理財(cái)師介紹，住院醫(yī)療險(xiǎn)的選擇還主要看住院報(bào)銷的比例，觀察期長(zhǎng)短以及對(duì)重復(fù)住院如何處理。

　　目前市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)為一年一續(xù)保的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會(huì)對(duì)消費(fèi)者年年核保，如果消費(fèi)者健康狀況不太理想就可能失去保障。很多保險(xiǎn)公司合同上有“隨時(shí)可以核保后要求加費(fèi)或拒�！保�一定要小心是否在繳費(fèi)期后繼續(xù)投保時(shí)被要求加費(fèi)或拒保。

　　如果產(chǎn)品有“保證續(xù)�！被蛘咴谝�(guī)定期間內(nèi)續(xù)保的條款，就不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。

　　純粹健康險(xiǎn)價(jià)格降7成

　　與過(guò)去的返還型產(chǎn)品相比，“低價(jià)”成了新版健康險(xiǎn)突出特點(diǎn)。以光大永明人壽為例，假如一位30歲的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保額10萬(wàn)元的新健康險(xiǎn)，需要花費(fèi)將近4000元，而如果只是買(mǎi)一份純粹的健康險(xiǎn)，花費(fèi)大概在千元左右，降了7成。

　　“由于剔除了生存給付責(zé)任，單純的消費(fèi)型健康險(xiǎn)保費(fèi)通常都會(huì)下降7成左右�！焙？当ｋU(xiǎn)相關(guān)人士介紹說(shuō)。

　　而長(zhǎng)城人壽新年推出的金喜人生保險(xiǎn)計(jì)劃中，也包含了一款新的返還型健康險(xiǎn)——附加喜康特定疾病保險(xiǎn)，與老版產(chǎn)品相比，18歲到30歲的消費(fèi)者如果要保5萬(wàn)元的保額，保費(fèi)在100元，而過(guò)去則要125元左右。

　　記者經(jīng)過(guò)比較后發(fā)現(xiàn)，與舊版本相比，初了友邦的產(chǎn)品價(jià)格大約上漲了8％至10％外，其他公司新的組合型健康險(xiǎn)價(jià)格基本沒(méi)有太大變化。

　　此外，擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的客戶在購(gòu)買(mǎi)新健康險(xiǎn)時(shí)還能享受9折左右的優(yōu)惠。

　　那么，普通消費(fèi)者面對(duì)眾多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品該如何選擇呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇表示，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)過(guò)度看重其分紅、理財(cái)功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是保障，還應(yīng)回歸其保障功能。顯然，這也是保監(jiān)會(huì)為何叫停返還型健康險(xiǎn)的主要原因。

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　　如何選擇健康險(xiǎn)？

　　面對(duì)著琳瑯滿目的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者到底該選擇何種產(chǎn)品，又該注意些什么呢？記者就此問(wèn)題采訪了友邦保險(xiǎn)北京分公司市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　“購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選�！睋�(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，重疾保險(xiǎn)是給付性的保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)10萬(wàn)-20萬(wàn)元的保額是一個(gè)比較基礎(chǔ)的保障。個(gè)人可依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保額。

　　在擁有了重疾保障后，可再選擇購(gòu)買(mǎi)配套的普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，可以對(duì)患病期間所支付的住院費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用做出補(bǔ)償。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》的要求，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了根據(jù)客戶是否有社保而設(shè)計(jì)的住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。例如美國(guó)友邦北京分公司近期銷售的“友邦附加住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”、“友邦附加手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”，客戶可根據(jù)自身的實(shí)際情況（即是否有社保）來(lái)選擇不同的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　“消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前一定要認(rèn)真閱讀合同條款，特別要注意責(zé)任免除條款，了解自己的權(quán)利、義務(wù)，再結(jié)合自身的健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行理性購(gòu)買(mǎi)�！痹撠�(fù)責(zé)人提醒消費(fèi)者，首先，在購(gòu)買(mǎi)任何的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都應(yīng)如實(shí)地填寫(xiě)自身的身體狀況和既往病史以及其他需告知事項(xiàng)。其次，要注意保障范圍。尤其是重疾產(chǎn)品，不同的重疾種類、判別標(biāo)準(zhǔn)都決定了其費(fèi)率的不同。此外，還要特別留意等待期。商業(yè)健康保險(xiǎn)中的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品里都有3個(gè)月或半年的等待期。被保險(xiǎn)人如果在等待期里發(fā)病，保險(xiǎn)公司將不予賠付。