一度被保險(xiǎn)公司集體叫停的車貸險(xiǎn)悄然歸來。

　　據(jù)安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（下稱“安邦保險(xiǎn)”）內(nèi)部人士介紹，目前安邦已經(jīng)在約20個(gè)分公司開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，太平洋保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)也開始在小范圍內(nèi)嘗試車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　不過，在記者得到的各保險(xiǎn)公司條款看，各保險(xiǎn)公司在之前導(dǎo)致車貸險(xiǎn)停頓的風(fēng)險(xiǎn)控制上并無太多有力措施。此外，在保險(xiǎn)公司退出車貸險(xiǎn)的這段時(shí)期，車商采取收取履約金、管理費(fèi)或引進(jìn)擔(dān)保公司的模式，車貸逾期率已大為降低，保險(xiǎn)公司進(jìn)入的難度正在加大。

　　無新意的謹(jǐn)慎

　　風(fēng)險(xiǎn)控制，是外界對重拾車貸險(xiǎn)的安邦和大地最具爭議的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　安邦保險(xiǎn)的新版車貸險(xiǎn)與此前的車貸險(xiǎn)不同：首先，首付比例由以往20％提升為30％；其次，還款年限由原來的5年縮短為不超過3年；三是要求銀行需取得貸款購車人有效的抵（質(zhì)）押物。

　　四條共11項(xiàng)責(zé)任免除條款被列出，其中包括“擔(dān)保人提供虛假材料，購車手續(xù)不全或發(fā)生虛假購車、一車多貸、騙貸套貸、惡意拖欠以及其他違法犯罪行為”等。

　　此外，安邦還規(guī)定了10％的免賠額。

　　在資信調(diào)查上，安邦保險(xiǎn)不僅要調(diào)查貸款人本身的基本情況，還要調(diào)查配偶以及家庭基本情況，以及家庭財(cái)務(wù)情況。調(diào)查的范圍包括房產(chǎn)、收入、信用卡、存款、借貸、擔(dān)保等情況。范圍和以前相比有所擴(kuò)大。

　　“投保人必須要有房產(chǎn)證，而且我們要做上門調(diào)查，拍照記錄在檔，而以前一般是客戶送資料到保險(xiǎn)公司�！卑舶畋ｋU(xiǎn)重慶分公司車貸部人士稱。

　　前述安邦人士透露，安邦以后可能把調(diào)查外包給律師事務(wù)所，如果資信調(diào)查出了問題也可以有第三方來買單。這樣還可以在費(fèi)用上有所節(jié)約，現(xiàn)在重慶分公司做資信調(diào)查的有2個(gè)人，以1年做100臺(tái)車為例，每臺(tái)車的資信調(diào)查費(fèi)用是300元，可以收3萬元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支付2個(gè)員工的工資和費(fèi)用。

　　公開的資料顯示，另一家試行車貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司——大地保險(xiǎn)的車貸險(xiǎn)費(fèi)率則和個(gè)人信用掛鉤。

　　根據(jù)客戶資信程度和評(píng)分結(jié)果決定費(fèi)率檔次，大地將車貸險(xiǎn)年費(fèi)率分為0.8％、1％、1.2％、1.5％和2％幾個(gè)級(jí)別，費(fèi)率最大差距達(dá)1.2倍。根據(jù)個(gè)人信用的能力強(qiáng)弱，評(píng)分在90分以上的投保人可獲最低0.8％的年費(fèi)率，評(píng)分在50分到60分的投保人只能獲得2％的年費(fèi)率，評(píng)分在50分以下的市民無法辦理車貸險(xiǎn)。

　　不過，一市場人士認(rèn)為，這些條款還不足以解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題。

　　他舉例說，以前人保的措施除了抵押登記和聯(lián)合上門催收外，還有車商存保證金等形式。車商一般付給保險(xiǎn)公司10％的履約金和管理費(fèi)，當(dāng)客戶發(fā)生3個(gè)月的逾期時(shí)，保險(xiǎn)公司先用保證金墊付，只有當(dāng)確認(rèn)貸款人失蹤，或者確實(shí)無法還款時(shí)才由保險(xiǎn)公司來賠付。

　　如何讓車商參與？

　　看來，保險(xiǎn)公司重新殺入車貸險(xiǎn)困難重重。

　　“一大難題就是如何讓車商參與，在2003年后，車商和銀行已經(jīng)探索了一套控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，要讓他們來參與還必須慢慢來�！鼻笆霭舶钪貞c分公司車貸部人士稱。

　　安邦保險(xiǎn)重慶分公司總經(jīng)理助理斯孝林以一款價(jià)值10萬元、貸款期限3年的車輛舉例，如果由保險(xiǎn)公司擔(dān)保，購車人貸款七成即7萬元，保費(fèi)為1400元（以2％的費(fèi)率計(jì)算），沒有其它費(fèi)用。但如果通過其它擔(dān)保途徑貸款，擔(dān)保費(fèi)率通常為3.5％，即2450元，加上要繳3年管理費(fèi)（每月100元左右），總費(fèi)用至少多出3000元。

　　前述市場人士介紹，在此前的保險(xiǎn)公司缺位車貸險(xiǎn)的情況下，一些車商采用了履約金和管理費(fèi)模式。即當(dāng)客戶貸款購車時(shí)，需向車商交納3‰的履約金和每月80-120元的管理費(fèi)，由車商承擔(dān)保險(xiǎn)公司的職能。重慶某汽車銷售商即采取這種模式，2005年其銷售額為1.2億元，逾期僅兩例。

　　而相比之下，此前國內(nèi)保險(xiǎn)公司所做車貸險(xiǎn)的賠付率一般為130％到140％，最高的甚至達(dá)到400％。人保重慶公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)在該公司還在清收，目前余額約達(dá)2000多萬元。

　　前述市場人士介紹稱，一些車商能如此有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄兂闪⒘祟愃骑L(fēng)險(xiǎn)控制部部門，職能包括資信調(diào)查、催收、收款、收車等。重慶某車商的該部共10人，其中，僅進(jìn)行資信調(diào)查的人員就達(dá)4人。

　　“以前兜底的是保險(xiǎn)公司，車商在做資信調(diào)查上并不熱心，審查越嚴(yán)格車商的銷售越少�，F(xiàn)在由其自己承擔(dān)保險(xiǎn)公司的職能，則調(diào)查非常仔細(xì)。以前是可貸可不貸的，車商一定會(huì)放行，現(xiàn)在則一定不會(huì)貸�！鼻笆鍪袌鋈耸啃ρ赃@種變化。

　　除了可以自己控制風(fēng)險(xiǎn)外，車商還能在此環(huán)節(jié)獲得一定的利潤。

　　以上述重慶某車商為例，2005年其收取的履約金達(dá)360萬元，其風(fēng)險(xiǎn)控制部一年的工資費(fèi)用為100萬元左右，有2個(gè)客戶發(fā)生賠付，以一例賠償30萬元計(jì)，共60萬元。車商由此可以獲得約200萬元的利潤。

　　“200萬元的利潤對于車商而言不是個(gè)小數(shù)目�！痹撌袌鋈耸空f，“車商有利可圖，這肯定會(huì)加大保險(xiǎn)公司進(jìn)入的難度。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在相當(dāng)于和車商爭利。如何平衡二者關(guān)系是個(gè)關(guān)鍵�！�

　　盡管人保、永安等公司2003年前的車貸催收都還沒有完成，但人保重慶分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人仍稱，“車貸險(xiǎn)是有市場的。”從1998年到2003年，人保重慶分公司的車貸險(xiǎn)收入達(dá)2億元，而2006年整個(gè)重慶市場的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場也不過20多億元。