自2003年車險(xiǎn)管理制度改革實(shí)行以來，2006年車險(xiǎn)市場再次發(fā)生了重大轉(zhuǎn)折。一系列政策和措施的出臺，不僅對當(dāng)前市場具有積極意義，帶來經(jīng)營管理質(zhì)的改變和市場基本面的好轉(zhuǎn)，而且使整個(gè)市場站在了一個(gè)新的起點(diǎn)，車險(xiǎn)市場發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段，將對今后整個(gè)行業(yè)的車險(xiǎn)經(jīng)營和市場走向產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　□斯諾

　　■交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施，車險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)生質(zhì)變

　　1999年，作為機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的具體規(guī)范性法規(guī)，《機(jī)動車輛責(zé)任法定保險(xiǎn)條例》被國務(wù)院列入立法規(guī)劃，公安部、保監(jiān)會等部門于同年開始相關(guān)立法起草工作；2004年5月1日開始實(shí)施的《道路交通安全法》正式確定了機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；2006年3月28日，國務(wù)院第462號令公布了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。經(jīng)過多年的充分醞釀和準(zhǔn)備，交強(qiáng)險(xiǎn)制度于2006年7月1日正式推出。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行不盈利、不虧損的經(jīng)營原則；要求分開管理，單獨(dú)核算；實(shí)行全國統(tǒng)一的條款、費(fèi)率和責(zé)任限額；對人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)行無過錯(cuò)的賠償原則。

　　作為我國第一個(gè)以國家立法形式強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)對于保障受害人的利益，促進(jìn)國家道路交通安全和社會穩(wěn)定，提高道路交通安全管理效率具有極為重要的意義；同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行，將引起市場環(huán)境、法律環(huán)境，以及客戶需求和消費(fèi)心理的改變，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)務(wù)操作和經(jīng)營管理都必須進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，給車險(xiǎn)經(jīng)營模式帶來質(zhì)的改變，對車險(xiǎn)管理和服務(wù)水平提出了更高要求；同時(shí)，也為車險(xiǎn)業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)公安部門統(tǒng)計(jì)，2006年6月全國機(jī)動車保有量為13665萬輛，其中：汽車3323萬輛，摩托車7775萬輛，其他車輛（農(nóng)用車、拖拉機(jī)）2499萬輛，以2005年全行業(yè)車險(xiǎn)承保數(shù)量計(jì)算，機(jī)動車投保率為34％、汽車為73％、摩托車為27％、其他車輛不到5％，可見，還有大量機(jī)動車處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。2006年1至10月，全國車險(xiǎn)市場保費(fèi)收入同比增長25％，高于財(cái)險(xiǎn)市場增速21.6％，繼2004年《道路交通安全法》出臺所帶來的行業(yè)保費(fèi)快速增長后，車險(xiǎn)市場迎來了另一個(gè)快速發(fā)展期。

　　另一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)制度的順暢運(yùn)行也有賴于交管部門、醫(yī)療部門、基金管理部門和保險(xiǎn)公司等相關(guān)各方的密切配合，運(yùn)行初期有關(guān)配套措施未跟進(jìn)，在一定程度上削弱了交強(qiáng)險(xiǎn)制度的功能的充分發(fā)揮，增加了運(yùn)行的不確定性和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。首先，道路交通事故社會救助基金沒有設(shè)立，救助基金的提取、墊付、管理、追償?shù)拳h(huán)節(jié)均未做規(guī)定；其次，交強(qiáng)險(xiǎn)與道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制和費(fèi)率掛鉤的浮動機(jī)制沒有建立；再次，沒有制定行業(yè)統(tǒng)一的交通事故人員傷亡的醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)；最后，保險(xiǎn)行業(yè)之間沒有就事故賠償建立簡化處理的機(jī)制，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失事故時(shí)，索賠手續(xù)較為復(fù)雜。相信相關(guān)部門將會盡快出臺有關(guān)制度和措施，使交強(qiáng)險(xiǎn)制度在運(yùn)行中不斷完善，最大限度地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

　　■限折令實(shí)行，車險(xiǎn)價(jià)格理性回歸

　　2006年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（以下簡稱“限折令”），規(guī)定通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30％，將車險(xiǎn)最高優(yōu)惠幅度從50％降低到了30％。

　　2003年車險(xiǎn)管理制度改革時(shí)，各公司在車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50％，本意是使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配；但在市場環(huán)境不成熟，各家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營與競爭模式的情況下，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)的引入以及50％的優(yōu)惠幅度為車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)埋下了伏筆。實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒有發(fā)揮細(xì)分市場與區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的真正作用，反而成為參與價(jià)格競爭的手段與合規(guī)途徑�？蛻舻南�費(fèi)習(xí)慣也隨之改變，不僅注重車險(xiǎn)保費(fèi)的最終水平，還關(guān)注保險(xiǎn)公司給予的折扣幅度，對價(jià)格折扣有了明確預(yù)期，價(jià)格敏感度增強(qiáng)，在客觀上更加刺激了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競爭。

　　此外，限折令還規(guī)定各保險(xiǎn)公司要對車險(xiǎn)費(fèi)率重新進(jìn)行調(diào)整，間隔期應(yīng)不少于半年，并于2006年7月份又規(guī)定各保監(jiān)局不再受理車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的申請，相當(dāng)于收回了保監(jiān)局原有的費(fèi)率浮動的審批權(quán)限，使車險(xiǎn)價(jià)格水平進(jìn)一步穩(wěn)定。上述規(guī)定的實(shí)行，促使了車險(xiǎn)市場價(jià)格體系理性回歸，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司走出價(jià)格戰(zhàn)，把更多精力投入到產(chǎn)品、營銷、服務(wù)與管理創(chuàng)新方面，提升行業(yè)服務(wù)水平，使消費(fèi)者獲得更大益處。

　　■行業(yè)條款推出，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化體系初步建立

　　伴隨交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行，2006年7月份，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出A、B、C三套行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)條款，由各保險(xiǎn)公司選擇使用。行業(yè)條款包括商業(yè)三者險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，三套條款雖然表現(xiàn)形式不同，但從保險(xiǎn)責(zé)任和價(jià)格水平上看差異不大。在美國、日本等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，基本上都實(shí)行行業(yè)協(xié)會制定的標(biāo)準(zhǔn)版本的行業(yè)車險(xiǎn)條款。在各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，也為新進(jìn)入的公司提供條款和費(fèi)率依據(jù)，消費(fèi)者可以得到基本、穩(wěn)定和標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)保障，無論對行業(yè)發(fā)展，還是對消費(fèi)者利益的保護(hù)，都有積極意義。行業(yè)條款與各家保險(xiǎn)公司個(gè)性化產(chǎn)品并存并不矛盾，各家公司仍可以在行業(yè)條款以外制定個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，市場中形成了行業(yè)條款與各家公司特色條款相結(jié)合的產(chǎn)品體系，在滿足基本需求的同時(shí)消費(fèi)者仍然可以購買特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保障的充分性和差異性。

　　行業(yè)條款的推出，表明我國車險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化體系的建立邁出了第一步，今后必將繼續(xù)深化。一方面應(yīng)進(jìn)一步提高行業(yè)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度，縮小三套行業(yè)條款的差異，最終形成與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家類似的一套行業(yè)條款；另一方面應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)條款的覆蓋范圍，將消費(fèi)者購買比重較高的險(xiǎn)種逐步納入行業(yè)條款的范疇，形成一套相對完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系。

　　■監(jiān)管力度加強(qiáng)，競爭行為更加理性

　　2006年年初，保監(jiān)會提出了“速度、效益、誠信、規(guī)范”的監(jiān)管思路，并采取了一系列措施加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管，整頓市場秩序，尤其是下半年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，價(jià)格競爭得到遏制，費(fèi)用成為主要競爭手段，服務(wù)競爭不斷顯現(xiàn)。同時(shí)，很多地區(qū)的行業(yè)協(xié)會都實(shí)行了行業(yè)自律或車險(xiǎn)最低限價(jià)制度，限制保費(fèi)的底價(jià)，控制手續(xù)費(fèi)支付的上限，對規(guī)范車險(xiǎn)市場行為，維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)各公司走上良性經(jīng)營、理性競爭軌道發(fā)揮了積極作用。

　　監(jiān)管力度的加強(qiáng)和行業(yè)自律的實(shí)行，以及交強(qiáng)險(xiǎn)和行業(yè)條款推出后，各家公司價(jià)格差異縮小，品牌和服務(wù)等因素對客戶選擇保險(xiǎn)公司的影響加大，各家公司紛紛加強(qiáng)品牌宣傳，強(qiáng)化品牌形象，加快理賠速度，改善理賠服務(wù)，通過提升服務(wù)來吸引客戶。雖然價(jià)格競爭和費(fèi)用競爭仍然存在，規(guī)范經(jīng)營仍然任重道遠(yuǎn)，但相比2006年上半年，下半年各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為和市場表現(xiàn)更加理性，提升服務(wù)成為大多數(shù)公司的共識和努力方向。

　　2006年可謂變革的一年，在車險(xiǎn)發(fā)展歷史中必將成為重要的一頁。國務(wù)院《若干意見》的深入落實(shí)、交強(qiáng)險(xiǎn)的進(jìn)一步推進(jìn)和已恢復(fù)快速發(fā)展的汽車市場，為2007年車險(xiǎn)市場提供了廣闊的發(fā)展空間；入世過渡期的結(jié)束，增加了車險(xiǎn)市場的不確定因素。2007年我國車險(xiǎn)市場會有何表現(xiàn)？將發(fā)生哪些改變？讓我們共同期待。