80種新型健康保險產(chǎn)品正在保監(jiān)會備案，將在獲批后陸續(xù)投放市場。未來包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等四大類健康保險產(chǎn)品，費(fèi)率將出現(xiàn)不同程度的下降，投保人也可以通過自行組合的方式，挑選最適合自己的健康險品種。

　　1月16日，中國保監(jiān)會主席助理、人身保險監(jiān)管部主任陳文輝表示，《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）開始實(shí)施后，消費(fèi)者應(yīng)重新調(diào)整健康險的自我管理方法�！皢渭兊姆颠�型健康保險將不在市場上銷售。如果消費(fèi)者需要購買儲蓄型的保險產(chǎn)品，可以購買年金保險或兩全保險來滿足需求�！�

　　費(fèi)率穩(wěn)中有降

　　2006年10月份以來，關(guān)于“返本型健康險”停售的消息讓很多消費(fèi)者不知所措。他們擔(dān)心，在返還型健康險停售后，新的保險產(chǎn)品將普遍漲價，或沒有合適的產(chǎn)品可供選擇。

　　但實(shí)際情況并非如此。據(jù)記者了解，健康保險的四種主要類型中，目前已報(bào)保監(jiān)會待審的80多種新產(chǎn)品，費(fèi)率都將有不同程度的下降。

　　記者采訪了中國人壽（601628.SH，2628.HK，LFC.NYSE）、新華人壽、海康保險、光大永明保險等中、外資保險公司，了解到他們都已有新品替代了老產(chǎn)品。

　　“目前保監(jiān)會備案的大多數(shù)是過去老產(chǎn)品的換代產(chǎn)品，也有少數(shù)是一些保險公司正在開發(fā)的諸如失能保險、護(hù)理保險等新產(chǎn)品�！毙氯A人壽精算和市場部人士透露。

　　“涉及重疾險的新產(chǎn)品，剔除了原先‘生存給付’的返本功能。新的住院醫(yī)療保險，主要在區(qū)分有社保人群和無社保人群中，重新制定了不同的責(zé)任和費(fèi)率�！惫獯笥烂鹘】诞a(chǎn)品經(jīng)理王玉春介紹，光大永明的新型住院醫(yī)療產(chǎn)品中分為“無憂住院醫(yī)療保險”和“無憂住院收入保險”，兩者的保費(fèi)相同，但給付標(biāo)準(zhǔn)不一樣。“有社保人群是100％報(bào)銷，無社保人群給付70％，這是因?yàn)榍罢唢L(fēng)險較低�！�

　　由于中國人的儲蓄習(xí)慣，仍不太習(xí)慣購買消費(fèi)型的保險，所以很多保險公司在未來將推出長期“個人賬戶”型的醫(yī)療保險，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)“有病治病，無病儲蓄養(yǎng)老”以備急需。目前，長城人壽在市場上銷售的“金喜人生保障計(jì)劃”就屬于這一類型。此外，除了人保健康已開發(fā)銷售長期護(hù)理產(chǎn)品外，其他公司也在陸續(xù)開發(fā)老年護(hù)理產(chǎn)品、失能保險產(chǎn)品。但這類產(chǎn)品仍屬于“稀缺資源”。

　　健康險“打包返還”

　　“未來健康保險產(chǎn)品會越來越多�！掇k法》實(shí)施后，投保人有可能只花很少的錢就能買到一份有針對性的健康保險，更多的人可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行產(chǎn)品組合。”新華人壽精算部劉勇介紹，投保人有望實(shí)行“超市型選購”，并通過打包“還本險＋健康險”的方式，實(shí)現(xiàn)健康險的返還。

　　在這類組合產(chǎn)品中，保險公司已經(jīng)為投保人提供了多種選擇。例如，為了給投保人提供“健康＋管理”專業(yè)健康保險服務(wù)為目的的人保健康，已經(jīng)推出了“全無憂長期護(hù)理老年看護(hù)保險＋醫(yī)療健康險＋住院補(bǔ)償保險”的一攬子方案。光大永明也推出了“康順無憂重疾險＋無憂住院醫(yī)療”的產(chǎn)品組合。

　　“通常情況下，建議在購買醫(yī)療保險時，將投保人的年齡作為選擇具體產(chǎn)品的重要依據(jù)。”有十幾年保險工作實(shí)踐的陳文輝，向投保人介紹了健康保險自我管理的經(jīng)驗(yàn)�！氨热�20歲到30歲的青年人，身體條件好，加上受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險為主，配上一份重大疾病保險。30歲及婚后，可以重點(diǎn)買一份住院醫(yī)療保險，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。如收入不錯，可考慮再買一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適應(yīng)的重大疾病保險�！�

　　專家建議，對于參加了社會醫(yī)療保障的投保人而言，在投保商業(yè)醫(yī)療保險時，選擇定額給付津貼型醫(yī)療保險較為合適。未參加社會醫(yī)療保障的人，選擇投保費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險比較實(shí)惠。