競技體育的一大魅力就在于不斷挑戰(zhàn)人類的生理極限，這也決定了體育運(yùn)動(dòng)的高危險(xiǎn)性。運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練和比賽當(dāng)中發(fā)生意外事故屢見不鮮。

　　據(jù)記者了解，在西方發(fā)達(dá)國家，體育是一項(xiàng)擁有巨大商機(jī)的產(chǎn)業(yè)。在美國，體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值占其國民生產(chǎn)總值的1.3％，超過600億美元，比石油化工業(yè)、汽車業(yè)等部門的產(chǎn)值還要高，而體育保險(xiǎn)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。

　　最為人們津津樂道的就是國外明星運(yùn)動(dòng)員們的天價(jià)保額，尤其是針對某些特殊部位的高額保險(xiǎn)，更是讓普通人瞠目結(jié)舌。

　　近兩年隨著劉翔和姚明兩大體育明星的崛起，加上分別為國內(nèi)兩大保險(xiǎn)公司代言，仿佛帶動(dòng)了國內(nèi)體育明星的投保討論。但這也并不能掩蓋中國商業(yè)保險(xiǎn)在體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上的缺口。

　　劉翔姚明保額分別為1億和500萬

　　7月25日，北京奧運(yùn)會(huì)中國代表團(tuán)成立的同天，美國《時(shí)代》雜志評出北京奧運(yùn)會(huì)最值得期待百位明星，中國選手劉翔、姚明和郭晶晶進(jìn)入前十，而劉翔則登上了雜志封面。另外，劉翔還登上了8月4日出版的美國《新聞周刊》的封面。奧運(yùn)期間，劉翔無疑成了最受關(guān)注的中國運(yùn)動(dòng)員。而劉翔的雙腿，說它承載著全國人民的期待，也并不為過。

　　一家海外保險(xiǎn)公司曾給劉翔的雙腿估價(jià)1350萬美元（合人民幣9436.5萬元），可見劉翔雙腿“價(jià)值連城”。早在2007年，教練孫海平就有意給劉翔的雙腿上保險(xiǎn)，但是針對運(yùn)動(dòng)員身體某部分的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，對于國內(nèi)的保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)太大，長期以來一直沒有保險(xiǎn)公司接這一單。

　　國內(nèi)尚無這種特殊部位保險(xiǎn)，中國年輕的鋼琴家朗朗是惟一一個(gè)例外，國內(nèi)某保險(xiǎn)公司“特別”為他提供了價(jià)值500萬元的“十指意外傷害保險(xiǎn)”。但估價(jià)更高的劉翔這兩條腿卻沒有任何一家保險(xiǎn)公司承保。

　　去年10月，中國平安保險(xiǎn)公司和劉翔簽下了億元的天價(jià)保單，盡管沒有特別針對某個(gè)部位，但如此天價(jià)的數(shù)額，已經(jīng)創(chuàng)下中國運(yùn)動(dòng)員之最。不過據(jù)悉，劉翔并不是以個(gè)人名義簽約平安的，平安贊助的是中國田徑隊(duì)，而劉翔只是他們的公益大使。

　　而姚明作為中國最具人氣的體育明星，在收入上也是中國體育明星中的翹楚。2007年9月，姚明成為了中國人壽保險(xiǎn)公司的首位全球形象代言人，在簽約儀式上，該公司董事長向姚明贈(zèng)送了500萬元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　但據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，劉翔1億的保額很可能也是意外險(xiǎn)，與姚明的一樣，雖然保額嚇人，但如果不是因意外去世或者達(dá)到殘疾標(biāo)準(zhǔn)，是不能獲得如此高額賠付的。而即便有附加的意外醫(yī)療，額度也會(huì)遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字。

　　舒馬赫總保額可能達(dá)8100萬美元

　　在國外運(yùn)動(dòng)員險(xiǎn)種非常成熟的情況下，傷、病、痛、比賽取消等帶來的收入損失，幾乎都可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠。

　　德國賽車高手邁克爾•舒馬赫是德國國寶級人物，賽車史上的神話，也是世界上收入最豐厚的運(yùn)動(dòng)員之一，每年能掙4500萬美元。

　　2004年，媒體曾爆出舒馬赫為其全家購買的保險(xiǎn)總合同保額達(dá)到了5.8億美元，單是他本人手臂受傷的賠付額就達(dá)到了1500萬美元�？墒撬�要交的保費(fèi)也不低，有567萬美元之多。

　　根據(jù)舒馬赫的保險(xiǎn)協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險(xiǎn)公司將付給他2000萬美元；如果他不幸喪生，那么他的家人將得到1000萬美元的賠償。如果舒馬赫無法參加此賽季的大獎(jiǎng)賽，保險(xiǎn)公司將為他錯(cuò)過的每場比賽向他個(gè)人賠付300萬美元，法拉利車隊(duì)也將得到同樣的賠償。

　　1999年，他在英格蘭銀石賽道比賽中撞斷了一條腿，只好退出賽季余下的比賽。雖然無法確定舒馬赫在銀石斷腿事件中得到了多少賠償，但從德國聯(lián)邦稅務(wù)局顯示的數(shù)據(jù)中，舒馬赫被減免超過500萬美元保險(xiǎn)金，業(yè)內(nèi)人士推測舒馬赫每年自掏腰包交了超過500萬美元的保險(xiǎn)金，那么賠償額度呢？依據(jù)所從事職業(yè)的危險(xiǎn)系數(shù)，賠償金額肯定在100倍以上，也就是說如果舒馬赫在賽道上遭遇不幸，他的受益人所得到的賠償金應(yīng)該是數(shù)億美元。鑒于他特別重要的身份，他的保險(xiǎn)費(fèi)也特別高昂。

　　國內(nèi)運(yùn)動(dòng)員只有強(qiáng)制購買意外險(xiǎn)

　　舒馬赫的保險(xiǎn)情況雖然只是個(gè)案，但也基本上反映了國外運(yùn)動(dòng)員以及相應(yīng)所屬組織對投保的重視。

　　在國內(nèi)，引起人們對體育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)情況注意的是桑蘭在1998年美國紐約友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上發(fā)生的意外，導(dǎo)致第六、七節(jié)頸椎骨折、脊髓損傷、胸以下失去知覺。桑蘭受傷后，美國醫(yī)務(wù)人員給她提供了最先進(jìn)的頸椎修復(fù)手術(shù)和特級藥物治療。幸運(yùn)的是，當(dāng)時(shí)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)給各國運(yùn)動(dòng)員都購買了意外保險(xiǎn)，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司提供，但他們并不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的生活費(fèi)用和其他任何費(fèi)用，也不承擔(dān)桑蘭回國后的醫(yī)療費(fèi)用。回國后，桑蘭得到了40多萬元人民幣的捐款作為醫(yī)療費(fèi)用，另外，國內(nèi)企業(yè)與中國體操協(xié)會(huì)也承擔(dān)了桑蘭的一部分治療費(fèi)用。此后，中國體育局出臺了運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)制度，規(guī)定運(yùn)動(dòng)隊(duì)必須給運(yùn)動(dòng)員購買意外保險(xiǎn)。但是針對特殊部位保險(xiǎn)以及非殘疾型的傷病和收入損失則無法保障。

　　保險(xiǎn)專家郝演蘇教授分析，保險(xiǎn)業(yè)要贏利，靠的就是大數(shù)法則，投保的人多了，風(fēng)險(xiǎn)也就分擔(dān)了，而如果只有一個(gè)或幾個(gè)，標(biāo)的就不好分散。也由于單買單賣，保險(xiǎn)價(jià)格（保費(fèi)）自然就會(huì)高，高價(jià)格反過來又阻礙了需求。

　　雖然法律上并沒有禁止保險(xiǎn)公司推出針對運(yùn)動(dòng)員身體某個(gè)部位的保險(xiǎn)服務(wù)，但保險(xiǎn)公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運(yùn)動(dòng)員的受傷概率，以此來測算投保額度和期限，保險(xiǎn)公司也會(huì)分析這個(gè)運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)價(jià)值。

　　沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司是不敢推出針對身體某個(gè)部分的保險(xiǎn)的，而且在費(fèi)率制定上也有一定困難。費(fèi)率偏高、險(xiǎn)種偏少、條款不明確、理賠不及時(shí)等問題，使得運(yùn)動(dòng)員和體育界對國內(nèi)體育保險(xiǎn)望而卻步。

　　中華全國體育基金會(huì)體育保險(xiǎn)部趙主任曾表示，保險(xiǎn)公司贊助某個(gè)運(yùn)動(dòng)員或運(yùn)動(dòng)隊(duì)，贊助意義大于實(shí)際意義，對改善中國運(yùn)動(dòng)員整體保障水平的作用也不大。